原標(biāo)題：微信支付三大漏洞存洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn) 未落實(shí)實(shí)名認(rèn)證等規(guī)定

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　　自7月1日起，央行發(fā)布的非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)已實(shí)施，近半個(gè)月以來(lái)仍有部分支付機(jī)構(gòu)并未按照新規(guī)進(jìn)行整改。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，微信支付存在未落實(shí)實(shí)名認(rèn)證、未執(zhí)行限額規(guī)定、未按照相關(guān)交易驗(yàn)證要素等規(guī)定。北京盈科(上海)律師事務(wù)所專(zhuān)業(yè)律師王豫甲昨日向記者表示，他已經(jīng)向央行和中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)提交了書(shū)面行政舉報(bào)書(shū)，實(shí)名舉報(bào)微信支付業(yè)務(wù)涉嫌違規(guī)。

　　實(shí)名認(rèn)證與否用戶(hù)不知情

　　記者采訪(fǎng)多位微信用戶(hù)，他們表示并沒(méi)有收到實(shí)名認(rèn)證的通知。騰訊官方公眾號(hào)曾在7月1日發(fā)布《七個(gè)問(wèn)題，帶你了解微信支付、QQ錢(qián)包實(shí)名認(rèn)證 》，其中提到，“微信支付添加過(guò)銀行卡的用戶(hù)都是實(shí)名用戶(hù)。若以前綁定過(guò)銀行卡，后來(lái)解綁，也已經(jīng)完成實(shí)名。用戶(hù)可以打開(kāi)微信錢(qián)包右上角查看‘支付管理’了解實(shí)名認(rèn)證情況”。

　　齊女士向記者表示，她之前在微信上綁定了兩張銀行卡，但在“支付管理”一頁(yè)并沒(méi)有看到實(shí)名認(rèn)證的信息，在7月1日之后，微信也沒(méi)有進(jìn)行任何提示進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證操作，因此她也不清楚自己有沒(méi)有真正完成實(shí)名認(rèn)證。在記者調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，關(guān)于微信支付未實(shí)名認(rèn)證的并不鮮見(jiàn)。

　　據(jù)了解，央行7月1日開(kāi)始實(shí)行的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》第六條顯示，支付機(jī)構(gòu)為客戶(hù)開(kāi)立支付賬戶(hù)的，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶(hù)實(shí)行實(shí)名制管理，登記并采取有效措施驗(yàn)證客戶(hù)身份基本信息，確保有效核實(shí)客戶(hù)身份及其真實(shí)意愿，不得開(kāi)立匿名、假名支付賬戶(hù)。

　　值得一提的是，近日王豫甲實(shí)名舉報(bào)了微信支付，稱(chēng)微信支付存有五類(lèi)典型的違規(guī)行為：包括未依法安排客戶(hù)簽訂支付服務(wù)協(xié)議;未依法對(duì)支付賬戶(hù)進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證;處理交易超出法定的支付類(lèi)型和金額限制;可能在不具備豁免條件下，為不同客戶(hù)的銀行賬戶(hù)與支付賬戶(hù)之間轉(zhuǎn)賬;安全驗(yàn)證的有效要素不足，超額準(zhǔn)許交易金額。

　　比如在實(shí)名認(rèn)證中，王豫甲在材料中提到，開(kāi)通微信和微信支付均不需要實(shí)名注冊(cè)。對(duì)于未經(jīng)身份認(rèn)證或雖經(jīng)身份認(rèn)證但程度不充分的個(gè)人支付賬戶(hù)，“微信支付”均允許使用支付賬戶(hù)功能，起碼賦予I類(lèi)待遇，甚至越級(jí)賦予III類(lèi)待遇。

　　未執(zhí)行限額交易驗(yàn)證等規(guī)定

　　《管理辦法》規(guī)定，應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶(hù)身份認(rèn)證的不同程度，對(duì)個(gè)人支付賬戶(hù)劃分為I、II、III三類(lèi)管理。Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)只需要一個(gè)外部渠道驗(yàn)證客戶(hù)身份信息，比如核查居民身份證信息，賬戶(hù)余額僅可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，余額支付額度不超過(guò)1000元;Ⅱ類(lèi)通過(guò)至少三個(gè)合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息多重交叉驗(yàn)證，賬戶(hù)余額僅可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，余額支付額度為10萬(wàn)元/年;Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)通過(guò)至少五個(gè)合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息多重交叉驗(yàn)證，賬戶(hù)余額可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)?shù)冉鹑陬?lèi)產(chǎn)品，余額支付額度為20萬(wàn)元/年。

　　但是微信并沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行限額、交易驗(yàn)證要素等規(guī)定。齊女士表示，在未完成實(shí)名認(rèn)證的情況下，她在轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)并沒(méi)有受到任何限制。

　　某支付行業(yè)人士表示，微信支付這一做法肯定是不合規(guī)的。齊女士能夠購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明她應(yīng)該為Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，雖然以往大家都認(rèn)為綁定銀行卡就可以屬于實(shí)名認(rèn)證用戶(hù)，但7月1日開(kāi)始執(zhí)行的支付新規(guī)要求Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)必須是五個(gè)不同的實(shí)名認(rèn)證渠道，包括身份信息認(rèn)證、銀行卡認(rèn)證、電話(huà)號(hào)碼認(rèn)證等，即便是使用銀行卡進(jìn)行認(rèn)證，也必須是五個(gè)不同銀行的卡相互認(rèn)證。而且無(wú)論是否驗(yàn)證成功，微信也應(yīng)當(dāng)在相關(guān)頁(yè)面進(jìn)行顯示，提示剩余支付限額。

　　另外，齊女士表示，她在給別的微信用戶(hù)轉(zhuǎn)賬金額超過(guò)1000元的情況下，僅僅通過(guò)指紋便支付成功。根據(jù)《管理辦法》第二十四條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)交易驗(yàn)證方式的安全級(jí)別，按照下列要求對(duì)個(gè)人客戶(hù)使用支付賬戶(hù)余額付款的交易進(jìn)行限額管理：采用不足兩類(lèi)有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶(hù)所有支付賬戶(hù)單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)1000元(不包括支付賬戶(hù)向客戶(hù)本人同名銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬)。

　　網(wǎng)貸之家首席研究員馬駿表示，微信在限額、交易驗(yàn)證要素等方面確實(shí)不太符合《管理辦法》的規(guī)定，估計(jì)是產(chǎn)品還沒(méi)來(lái)得及修改。針對(duì)上述多項(xiàng)違規(guī)指責(zé)，騰訊方面昨日向北京商報(bào)記者表示，暫不回應(yīng)。

　　賬戶(hù)支付難防洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)

　　在蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言看來(lái)，包括沒(méi)有執(zhí)行限額規(guī)定、交易驗(yàn)證要素規(guī)定等，其危害其實(shí)和沒(méi)有落實(shí)實(shí)名制是一樣的，落腳點(diǎn)都是反洗錢(qián)。

　　央行要求第三方支付機(jī)構(gòu)執(zhí)行實(shí)名制也是為了落實(shí)反洗錢(qián)。薛洪言表示，客戶(hù)身份識(shí)別即實(shí)名認(rèn)證是反洗錢(qián)工作開(kāi)展的前提條件。《管理辦法》明確規(guī)定“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守反洗錢(qián)的有關(guān)規(guī)定，履行反洗錢(qián)義務(wù)”。

　　《反洗錢(qián)法》則明確規(guī)定“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定建立客戶(hù)身份識(shí)別制度，不得為身份不明的客戶(hù)提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易，不得為客戶(hù)開(kāi)立匿名賬戶(hù)或者假名賬戶(hù)”。基于此，央行在《管理辦法》中要求第三方支付機(jī)構(gòu)落實(shí)客戶(hù)實(shí)名認(rèn)證要求，并區(qū)分實(shí)名情況制定了差異化的交易限額和交易驗(yàn)證等要求。

　　他表示，第三方支付不僅承擔(dān)結(jié)算支付的角色，在某種程度上還承擔(dān)著部分金融機(jī)構(gòu)間的清算功能，具有非面對(duì)面性、隱蔽性、廣泛性等特征且資金轉(zhuǎn)移迅速，若不能有效落實(shí)賬戶(hù)實(shí)名制，資金的來(lái)源和去向難以追蹤，很容易成為犯罪分子洗錢(qián)的渠道，增大反洗錢(qián)工作的難度，助長(zhǎng)各類(lèi)金融犯罪氣焰。

　　在馬駿看來(lái)，監(jiān)管層有可能對(duì)微信進(jìn)行處罰，不過(guò)部分支付巨頭在做業(yè)務(wù)方面總打擦邊球，有時(shí)監(jiān)管層也沒(méi)辦法，只是象征性處罰。

　　上述支付行業(yè)人士表示，雖然微信支付在實(shí)名認(rèn)證環(huán)節(jié)存在爭(zhēng)議，但目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒(méi)有對(duì)類(lèi)似行為明確的處罰標(biāo)準(zhǔn)，這實(shí)際上削弱了支付新規(guī)的效力。